Arriver au 20 du mois avec un compte à découvert sans savoir où l'argent est passé : la situation est courante, quel que soit le niveau de revenus. Faire un budget mensuel ne consiste pas à se priver de tout, mais à savoir ce qui entre, ce qui sort et ce qui reste. Une feuille de papier ou un tableur suffisent. D'autres conseils pour alléger les dépenses du foyer se trouvent dans la rubrique Budget.
Étape 1 : rassembler trois mois de relevés
Un budget juste part de vos dépenses réelles, pas de celles que vous imaginez. Téléchargez les relevés bancaires des trois derniers mois, sur tous les comptes du foyer, et récupérez les tickets des paiements en espèces si vous en avez. Trois mois lissent les écarts : un mois de rentrée scolaire ou de vacances ne ressemble pas aux autres.
Étape 2 : lister les revenus du mois
Additionnez ce qui arrive chaque mois sur le compte : salaires nets après impôt prélevé à la source, pensions, allocations, revenus d'un loyer. Pour des revenus irréguliers, travail indépendant ou primes variables, prenez la moyenne des derniers mois, voire le mois le plus faible par prudence. Les rentrées exceptionnelles, comme une prime annuelle, se notent à part.
Étape 3 : classer les dépenses
Les charges fixes
Elles reviennent chaque mois pour un montant connu : loyer ou crédit immobilier, charges de copropriété, assurances, électricité et gaz mensualisés, eau, box et forfaits téléphoniques, abonnements, crédits à la consommation, frais de garde, pension versée. Les dépenses annuelles comme la taxe foncière, l'assurance auto ou l'entretien de la chaudière se divisent par douze et s'ajoutent à cette liste.
Les dépenses variables
Ce sont les courses, le carburant, les sorties, les vêtements, les cadeaux, la santé non remboursée. Leur montant change d'un mois à l'autre, c'est là que se joue l'essentiel des marges de manœuvre. Une liste de courses organisée à partir des menus de la semaine allège à elle seule un poste souvent sous-estimé.
Étape 4 : fixer une enveloppe par poste
Soustrayez les charges fixes des revenus : le reste à vivre se répartit entre les dépenses variables et l'épargne. Fixez un plafond pour chaque catégorie, à partir de vos relevés, en le réduisant légèrement là où des économies semblent possibles. La méthode dite 50/30/20 sert de point de comparaison : environ la moitié des revenus pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l'épargne et le remboursement anticipé des dettes. Peu de foyers s'y retrouvent exactement, surtout avec un loyer élevé, mais elle aide à repérer un poste qui dérape.
Étape 5 : se payer en premier
Programmez un virement automatique vers un livret d'épargne le jour où le salaire arrive, même modeste. L'argent mis de côté en début de mois ne se dépense pas par mégarde. La priorité est de constituer une épargne de précaution, l'équivalent de trois à six mois de dépenses, pour faire face à une panne de voiture ou à une perte de revenus sans recourir au crédit.
Suivre son budget sans y passer ses soirées
- Un point de quinze minutes chaque semaine, relevé bancaire sous les yeux, suffit à rester dans les clous.
- L'application de votre banque classe souvent les dépenses par catégorie de façon automatique ; corrigez les erreurs de classement.
- Les plus visuels peuvent retirer en espèces l'enveloppe des dépenses variables de la semaine.
- En fin de mois, comparez prévu et réel, puis ajustez les enveloppes du mois suivant.
Réduire les charges fixes une fois par an
Les économies les plus durables viennent des contrats : assurances, box, forfaits mobiles, énergie. Les comparer une fois par an fait souvent gagner plusieurs dizaines d'euros par mois. Sur l'électricité, vérifiez si l'option heures creuses correspond à vos usages, et chauffez à la température conseillée. Si les fins de mois restent difficiles malgré tout, un conseiller en économie sociale et familiale, joignable par le centre communal d'action sociale de votre mairie, peut aider à bâtir le budget et vérifier vos droits.